康健30期 作者／朱念文
退休不再是七老八十回家數饅頭，在這個十倍速時代，你可以有更多元的選擇。
1993年，台灣正式達到世界衛生組織（WHO）高齡化國家的標準，65歲以上老人佔總人口7％。2051年，台灣每10個年輕人要撫養4個以上的老人。
人口老化、出生率降低、社會福利負擔加重，這些詞也許已經聽到耳朵長繭，但你有沒有想過，這樣不可避免的趨勢終究影響你的未來？
由於年輕勞動力減少，經濟成長趨緩，社會福利與安養照護制度勢必負擔沈重，更有彈性的退休政策相形重要。在歐洲如英國，已準備在2006年廢止65歲強制退休的法令；美國、日本則改變退休年金的給付年齡，分別提高到62歲、65歲。
國家政策的調整，正呼應著新一代退休族群價值觀和需求的轉變。他們不再視退休為完成一切、坐享其成的階段，而是另一個尋求和接受挑戰的開始，有些人甚至稱之為「第三紀」（third age）。
退休的意義變成有時間做以前沒空或沒錢做的事，許多新鮮美好的可能一一展開。在美國，69歲的退休醫師史科瓦茲，已提供窮人及無家可歸者醫療服務多年。在法國，58歲的葛莎退休後積極參與各種社會運動，為女人、老人等弱勢團體爭取福利。在台灣，怡富證券行銷部副總經理王鴻嬪則希望，40歲後不再置身商場，而能回饋社會，並計劃實現自己的夢想，鑽研烹飪、重拾琴藝。
過去，退休同義於老邁、遲緩、不中用，以及不再被社會需要、被迫失業，讓位給年輕人。然而對於生於1946～1964年、即將面臨退休的嬰兒潮世代，未來的退休型態將改變。他們的教育水準大幅提高，並且是社會的中堅份子，不少更位居要職；隨著人口結構的改變，如何利用這些中高齡勞動力將更形重要。
資深行銷顧問紐威爾認為，不同於沈默、保守的父母輩，嬰兒潮世代即使到了五十多歲，仍想過著積極、優質的生活，勇於追求新的體驗。加上能活得更久、更健康，因此他們選擇的退休方式，無疑將打破老人就是孱弱、遲鈍、消極的刻板印象。
在美國，有八成嬰兒潮世代認為他們會在退休期間工作，但並非只為了經濟考量，而是工作能帶來成就感，生活因全神貫注而充實；並且有些企業也需要技能、人脈豐富的資深人士傳承經驗。對他們而言，退休不過是調整工作時間和內容，而非閒閒無事或只能含飴弄孫。
75歲的傑蒙就表示，「除非我這口氣沒了，否則絕不停止工作！」擔任公司顧問，他從不懷當年勇，因為他覺得自己像25歲的小伙子，只對現在和未來有興趣。
而一改過去歧視，不少公司為了留住資深的銀髮員工，提供彈性地點及工時。美國狄洛特顧問公司甚至準備實施「資深領袖計劃」，設法延攬或留聘50歲以上的人才。
又有時間自由享受生活，又能在工作中得到成就感及額外收入，但壓力與焦慮減少，將是未來主要的退休型態。
可預見的是，網路將在退休規劃中扮演舉足輕重的角色。電腦不僅豐富了退休族的娛樂選擇，也成為開創事業第二春的工具，讓他們可以在家工作、上網交友。
提及退休生涯時，老身、老伴、老友、老居、老本，常是考量的依據。然而隨著退休年齡、型態的變遷，這些指標的內涵也有所更迭：
為了確保得到妥善的醫療照顧及臨終處置，最好能立生預囑（living well）和指定醫療委任代理人。不同於當事人死亡之後才生效的遺囑，生預囑是在世時即已生效。其中包括預立「選擇安寧緩和醫療意願書」、「不施行心肺復甦術意願書」、「醫療委任代理人委任書」，如此可確保罹患末期疾病時，自己的意願受到法律保障。
內政部前年曾做調查發現，65歲以上老人有63.3％與子女同住。但是今年4月《康健雜誌》退休生活形態調查顯示，30～64歲尚未退休的受訪者已改變看法，只有35.9％希望和子女住，更多人（49.9％）希望退休以後跟配偶同住。但是，並非每個人都能如願，因為各國包括台灣均有趨勢，老來伴卻勞燕分飛。
公園裡常見的畫面就是老人們坐在一起喝茶聊天，似乎退休以後只能跟固定班底交遊。但未來退休人口年齡降低，經濟實力提升，再學習的意願很強，不少人熱心公益，四處參與志工團體。比起辦公室的生態單一，退休之後的人際圈反而更為開闊。其中志同道合者，也可能進一步成為生活伴侶。
中國人一向安土重遷，沒有房產即缺乏安全感，不過以後的「居」卻可能是另一種形式。為了得到妥善照顧及隱私，歐美多有針對老人興辦的照顧住宅及社區，在台灣也漸漸成為趨勢，不少財團已針對這一群有財力又希望生活自主的退休族，推出結合養生、保險、看護甚至身後事的整合型住宅。例如位於淡水的潤福生活新象住宅，以目前保證金已調漲到近500萬，卻仍有人等著補位的情況看來，未來這些住宅的保證金說不定會成為退休金預算的指標之一。
雖然錢非萬能，但沒錢的確萬萬不能。過去農業社會多靠土地維生，老一輩習慣家產分給下一代後，言明從此讓子女奉養。但隨著產業型態改變，互助分擔的大家庭逐漸式微。每個成員自力更生，關係也日趨淡薄，養兒不再能防老，必須自求多福。尤其婦女平均餘命較長，更該妥善規劃。雖然現代女性多有工作收入，卻常常在承擔家計、撫養小孩之餘忘了自己的存在；至於家庭主婦的經濟安全就更缺乏保障了。
根據衛生署家庭計劃研究所中老年保健與生涯規劃長期調查資料，台灣65歲以上女性不論體力、經濟、休閒娛樂狀況均遠不如男性，有四分之一女性老人認為收入不敷使用。內政部89年台閩地區老人狀況調查結果顯示，50歲以上有62.57％的人表示需要經濟補助；65歲以上更接近七成，可見仍有不少中老年人希望生活更寬裕。而在《康健雜誌》退休生活形態調查中可發現，有25.5％的受訪者認為最需要的福利是國民年金，可見不少人仍對社會福利寄予厚望。
但國民年金真能確保退休生活無虞嗎？
經建會目前規劃中的國民年金，分成兩種方案，甲案是國民儲蓄保險制，需要國民從年輕時起就繳保費；乙案是全民提撥平衡基金制，由政府提撥財源設立。但不管是哪一種，能領的老年年金都不多。
以甲案為例，開辦後第一年全額年金為7500元，繳費年資40年，給付年齡為65歲。也就是說，以強制加保年齡25歲為例，必須繳完40年保費才能在65歲每月領到7500元。至於無法繳滿40年的人，所領金額按已繳年資的比例計算，如開辦時40歲的人只能繳費25年，則65歲以後每月可領7500 ×25/40＝4687.5元。
乙案的財源由政府負擔，開辦後65歲以上老人每個月可領年金3000元。
雖然給付金額會依生活水準波動而調整，但相較於目前的物價，年金僅是杯水車薪，難以成為支持生活的主要部份。以日本為例，現在40歲以下的人將來能領的年金非常少，因此拒繳年金保費的年輕人持續增加，年金已面臨破產危機。在老本的儲備計劃中，自行準備的部份相形重要。不但能減少逼近退休的焦慮，也能讓自己活得更自信而有尊嚴。傳統準備退休的方式多為儲蓄、保險，但在投資管道多樣，資訊大量流通的21世紀，你可以更有彈性地管理退休投資組合。儲蓄是美德，但過度儲蓄只會讓你的錢失去原有的購買力並且加重稅賦。
比起老一輩，新一代退休族也許少了依賴的權利，多了獨立的義務，但也因此能夠不劃地自限，在人生成熟的階段，收割自己想要的幸福。
美好的退休生活需要保持健康且活力充沛，生活多元有趣，人際關係圓滿豐富，這些不能沒有堅實自主的經濟為後盾。
規劃退休，儲備金錢，預約豐盈的晚年；無論何時播種，都不嫌遲。